Proces kupna domu

Podziel się tym wpisem:

W dzisiejszych czasach banki wymagają conajmniej 5% depozytu czyli wkładu własnego, stałą pracę, nie wyklucza to pracowników “agencyjnych”.

Proces ubiegania się o kredyt

Kiedy już oszacujesz wysokość potrzebnej kwoty i znajdziesz najbardziej odpowiednią dla siebie ofertę kredytową, przychodzi czas na złożenie wniosku. Proces ubiegania się o kredyt składa się z kilku podstawowych etapów:

1. Kontakt z niezależnym doradcą kredytowym – koniecznie takim który ma dostęp do ofert z całego rynku tzw. “whole of market”. Doradca finansowy inaczej mortgage broker lub financial adviser sprawdzi zdolność kredytową (affordability) tzn maksymalną sumę jaką banki mogą pożyczyć. Ważne aby doradca był naprawdę niezależny – czyli taki który nie pracuje dla developera bądź agencji nieruchomości przez którą kupujemy dom. Doradcy w bankach nie są niezależni – mogą zaoferować tylko produkty ich banku.

2. wybór radcy prawnego (solicitor lub conveyance – prawnik specjalizujący się w sprawach kupna i sprzedaży nieruchomości), który poprowadzi całą inwestycję od strony prawnej. Kupno nieruchomości to skomplikowany proces i – choć można pewne formalności załatwić samemu, warto skorzystać z usług specjalisty. Jego zadaniem będzie m.in. przeprowadzenie tzw. ”search”, czyli sprawdzenie planów modernizacyjnych terenów przylegających do nieruchomości (zanieczyszczenia, plany budowy dróg, zagrożenie powodziowe, przeniesienie własności nieruchomości ze sprzedającego na kupującego itp.;

3. wycena nieruchomości – wartość nieruchomości ma wpływ na wysokość przyznanego kredytu, dlatego kredytodawca będzie chciał ją wycenić;

4. oficjalna umowa kredytowa – wysyłana jest zwykle do klienta oraz do jego radcy prawnego. Po uzyskaniu podpisu kredytobiorcy (bądź radcy prawnego w imieniu kredytobiorcy), kredytodawca jest zobowiązany do przekazania pieniędzy;
5. ubezpieczenie kredytu hipotecznego – umowa kredytowa zazwyczaj obejmuje konieczność wykupienia pełnego ubezpieczenia nieruchomości, na wypadek gdyby coś się z nią stało przed spłatą kredytu hipotecznego.
Większość pożyczkodawców rekomenduje wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie (life insurance) – wówczas jeśli pożyczkobiorca umrze lub ciężko zachoruje, to ubezpieczenie spłaci pozostające saldo kredytu i rodzina będzie mogła spokojnie zachować dom. Najczęściej polisę taką można kupić bezpośrednio w banku, w którym bierze się pożyczkę. Istnieje również inne zabezpieczenie – ubezpieczenie spłat (repayment protection), które zapewnia spłatę miesięcznych rat kredytu przez jakiś okres (np. 12 miesięcy) w przypadku utraty pracy lub lekkiej choroby;
6. wymiana kontraktów – exchange of contracts – po otrzymaniu oficjalnej oferty od kredytodawcy, Twój radca prawny może ustalić ze stroną sprzedającą nieruchomość datę wymiany kontraktów;
7. wpłacenie depozytu – kredytodawcy zwykle wymagają od kredytobiorcy wpłacenia bezzwrotnego depozytu (czyli przynajmniej 10-15-procentowego wkładu własnego) jako ostatni etap starań o kredyt hipoteczny

Wysokość kredytu

Ważne jest, abyś przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu w dom lub mieszkanie najpierw sam skrupulatnie ocenił własną sytuację finansową i oszacował ile będziesz w stanie przeznaczyć na spłatę kredytu. Analizując comiesięczne koszty, jakie ponosisz na potrzeby swoje i swoich bliskich, pamiętaj o opłatach za mieszkanie, transport, wydatkach na ubrania, rozrywkę, zdrowie, żywność i in. Trzeba wziąć pod uwagę także wszystkie wydatki związane z kupnem i posiadaniem nieruchomości.

Twoją zdolność kredytową oceni później potencjalny kredytodawca. Wysokość oferowanego kredytu zależy od wielu czynników, przede wszystkim od:
• oszczędności i dochodu kredytobiorcy i ponoszonych przez niego kosztów utrzymania;
• historii kredytowej (na jej obraz dobrze wpływają regularnie spłacane zobowiązania finansowe np. karty kredytowe, inne pożyczki oraz zarejestrowanie się na liście wyborców – electoral register);
• wartości nabywanej nieruchomości.
Istnieje kilka agencji, które za niewielką opłatą udostępniają raporty dotyczące historii kredytowej – m.in. Experian czy Callcredit.
Można też skorzystać z kalkulatora kredytowego na stronach internetowych banków.

Jeśli koszty związane z zakupem nieruchomości są zbyt wysokie dla jednej osoby, możliwe jest zaciągnięcie kredytu przez dwie osoby. Można to zrobić na 2 sposoby. W sytuacji, w której Ty i druga osoba jesteście wspólnymi właścicielami nieruchomości na zasadzie ”joint tenants”, jesteś na ogół uprawniony do 50% pieniędzy pochodzących z ewentualnej sprzedaży domu czy mieszkania, a w razie śmierci jednego współwłaściciela, druga strona automatycznie dziedziczy nieruchomość. W przypadku współwłasności na zasadzie ”tenants in common”, masz prawo tylko do swojego udziału w nieruchomości. Możesz formalnie uzgodnić z drugą stroną jaki konkretnie udział każdy z was ma.
Jest też możliwość nabycia nieruchomości na zasadzie ”shared ownership schemes”, czyli wspólnie z Housing Association (zakupuje się procentowy udział we własności nieruchomości, a pozostała część pozostaje własnością Housing Association, za którą płaci się miesięczny czynsz. Pozostałe udziały można wykupić w późniejszym terminie).

Warunki uzyskania kredytu

Najczęściej spotykane warunki uzyskania kredytu to:

• posiadanie wymaganego depozytu – czyli wkładu własnego określanego przez bank udzielający pożyczki, przynajmniej 5% ceny nieruchomości, im większy depozyt tym mniejsze oprocentowanie kredytu.
• zatrudnienie na pełnym etacie,
• udokumentowanie stałego źródła dochodu oraz jego wysokości (poprzez przedstawienie takich dokumentów jak umowa o pracę, formularz P60, odcinki z wypłatą z kilku ostatnich miesięcy),
• przedstawienie pełnych danych firmy, w której jest zatrudniony wnioskodawca (nazwa, adres, numer kontaktowy pracodawcy). Jeśli pracujesz na zasadzie samozatrudnienia przez okres dłuższy niż rok, istnieje możliwość otrzymania kredytu poprzez auto-certyfikację,
• przedstawienie numeru ubezpieczenia National Insurance (NIN),
• przedstawienie historii zamieszkania z ostatnich 3 lat (zamieszkanie w Polsce może być uwzględnione),
• potwierdzenie tożsamości – należy okazać dowód tożsamości oraz potwierdzenie adresu (np. paszport, prawo jazdy, rachunki za media, wyciąg z konta bakowego),
• przedstawienie danych o innych zaciągniętych pożyczkach i kredytach,
• przedstawienie wyceny zakupowanej nieruchomości – by udzielający kredytu miał pewność, że jest ona warta pożyczanych pieniędzy.

Nie jest konieczne spełnianie wszystkich wymienionych kryteriów – każda osoba starająca się o kredyt hipoteczny traktowana jest indywidualnie.
Jeżeli nieruchomość nabywana jest przez więcej niż jedną osobę, przedłożenie powyższych dokumentów wymagane jest od każdej z osób.

Podziel się tym wpisem: